Tout ce que vous devez savoir sur le crédit privé en Suisse

Le crédit privé occupe une place centrale dans la vie financière de nombreux ménages suisses. Que vous souhaitiez financer un projet personnel, consolider des dettes ou faire face à une dépense imprévue, maîtriser le vocabulaire du crédit est indispensable pour emprunter en toute sérénité. Ce lexique complet vous donne les clés pour décrypter les termes bancaires et comparer les offres de manière éclairée.

A – Les termes de base du crédit

Amortissement

L’amortissement désigne le remboursement progressif du capital emprunté. Chaque mensualité versée à l’établissement prêteur comprend une part d’amortissement du principal et une part d’intérêts. Plus le terme du prêt avance, plus la part d’amortissement augmente dans l’échéance.

Annuité

Une annuité correspond à la somme totale versée sur une année pour rembourser un emprunt. Elle inclut à la fois le capital remboursé et les intérêts dus. Dans le cadre d’un prêt à mensualités constantes, l’annuité reste identique tout au long de la durée du contrat.

Arriéré de paiement

Un arriéré de paiement survient lorsqu’un emprunteur n’a pas réglé une ou plusieurs échéances à la date prévue. Cette situation peut entraîner des pénalités de retard et nuire à la solvabilité de l’emprunteur.

B – Banque, bénéficiaire et bon de crédit

Bénéficiaire

Le bénéficiaire est la personne physique ou morale qui reçoit les fonds accordés dans le cadre d’un contrat de prêt. Dans le crédit à la consommation, il s’agit généralement d’un particulier.

Besoin en financement

Le besoin en financement représente la somme nécessaire pour couvrir un projet ou une dépense donnée. Il constitue la base du montant sollicité auprès de l’organisme prêteur.

C – Capital, capacité de remboursement et charges

Capital emprunté

Le capital emprunté (ou principal) est la somme initiale mise à disposition de l’emprunteur par l’établissement financier, hors frais et intérêts. C’est ce montant qui fait l’objet du remboursement progressif.

Capacité de remboursement

La capacité de remboursement évalue la faculté d’un emprunteur à honorer ses mensualités sans mettre en péril son budget. En Suisse, la loi sur le crédit à la consommation (LCC) impose aux prêteurs de vérifier la solvabilité du demandeur avant d’accorder tout financement.

Charges financières

Les charges financières englobent l’ensemble des coûts liés à un emprunt : intérêts, frais de dossier, commissions et assurances. Elles s’additionnent au capital pour déterminer le coût total du crédit.

D – Durée du prêt et débiteur

Débiteur

Le débiteur est la personne qui doit rembourser une dette contractée auprès d’un créancier. Dans le cadre d’un prêt personnel, l’emprunteur est le débiteur principal.

Durée du prêt

La durée du prêt correspond à la période contractuelle sur laquelle s’étale le remboursement du crédit. Elle influe directement sur le montant des mensualités : une durée plus longue réduit l’échéance mensuelle mais augmente le coût total des intérêts.

E – Échéance et encours

Échéance

L’échéance est la date à laquelle une mensualité doit être réglée ou le terme auquel l’intégralité du prêt doit être remboursée. Ne pas respecter une échéance peut entraîner des majorations et mettre le contrat en défaut.

Encours de crédit

L’encours de crédit représente le capital restant dû à un instant donné. Il diminue au fur et à mesure des remboursements et constitue la base de calcul des intérêts futurs.

G – Garantie et garant

Garantie

Une garantie est un mécanisme de sécurité permettant au prêteur de recouvrer sa créance en cas de défaillance de l’emprunteur. Dans le crédit privé, elle peut prendre la forme d’une caution solidaire ou d’un gage.

Garant (co-emprunteur)

Le garant est une personne tierce qui s’engage à rembourser le prêt à la place de l’emprunteur en cas d’incapacité de ce dernier. Sa présence renforce le dossier de crédit et peut permettre d’obtenir de meilleures conditions.

I – Intérêts et indice de référence

Intérêts

Les intérêts sont la rémunération versée au prêteur en contrepartie du capital mis à disposition. Ils sont exprimés en pourcentage annuel (taux d’intérêt) et constituent la principale composante du coût du crédit.

IRPH (Indice de référence)

En Suisse, les taux d’intérêt des prêts à taux variable peuvent être indexés sur des taux de référence du marché monétaire, assurant une révision périodique des conditions d’emprunt.

M – Mensualité et mise de fonds

Mensualité

La mensualité est la somme versée chaque mois à l’organisme prêteur. Elle comprend une fraction du capital à amortir et les intérêts courus sur la période. Son montant dépend du capital emprunté, du taux appliqué et de la durée choisie.

R – Remboursement anticipé et risque de crédit

Remboursement anticipé

Le remboursement anticipé permet à l’emprunteur de solder son prêt avant le terme contractuel. En Suisse, la LCC réglemente les conditions de ce remboursement et les éventuelles indemnités exigibles par le prêteur.

Risque de crédit

Le risque de crédit désigne la probabilité qu’un emprunteur ne soit pas en mesure de rembourser sa dette. Il est évalué par l’établissement financier via une analyse de la solvabilité, des revenus et de l’historique de paiement.

S – Solvabilité et surendettement

Solvabilité

La solvabilité est la capacité d’un individu à faire face à ses obligations financières. Elle est appréciée par les prêteurs à travers l’examen des revenus, des charges et des antécédents de paiement du demandeur.

Surendettement

Le surendettement survient lorsque les dettes d’un individu excèdent sa capacité réelle de remboursement. Pour le prévenir, la réglementation suisse impose un contrôle strict de la capacité financière avant toute octroi de crédit.

T – Taux d’intérêt et terme

Taux d’intérêt annuel effectif (TAEG)

Le taux annuel effectif global (TAEG) exprime le coût réel d’un crédit en intégrant tous les frais obligatoires (intérêts, frais de dossier, assurances). C’est l’indicateur de référence pour comparer objectivement plusieurs offres de financement.

Taux fixe vs taux variable

Un prêt à taux fixe conserve le même taux d’intérêt sur toute la durée du contrat, garantissant des mensualités stables. Un prêt à taux variable voit son taux évoluer selon les conditions du marché, ce qui peut être avantageux ou risqué selon la tendance des taux.

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Pour aller plus loin

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